Prestiti a Pensionati
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Introduzione alla cessione del quinto della pensione
Se sei in pensione puoi richiedere un prestito personale garantito di durata da 3 fino a 10 anni e con rata massima pari ad un quinto (il 20%) del tuo reddito netto.
La rata ti verrà addebitata direttamente sul cedolino pensionistico; sarà sempre uguale per tutto il periodo scelto e il prestito sarà assicurato contro il rischio di premorienza. In ogni momento avrai la possibilità di estinguerlo anticipatamente; ti verranno scalati gli interessi sulle rate non ancora scadute.
Sono finanziabili tutte le categorie di pensione (anzianità, vecchiaia, reversibilità, ecc.) di tutti gli Enti Pensionistici ad eccezione di INAIL. La pensione di invalidità è valutabile solo se definitiva.
Sono invece escluse le pensioni di invalidità civile, gli assegni sociali, le pensioni di accompagnamento e le pensioni cointestate a più persone. Sono anche escluse le pensioni inferiori a 600€ perché deve sempre essere garantito il minimo vitale al pensionato.
È importate sapere che l’Istituto Erogante non ha la necessità di valutare la tua solvibilità quindi puoi essere finanziato anche se hai avuto dei ritardi nei pagamenti di altri prestiti e ti hanno registrato in CRIF come Cattivo Pagatore.
Puoi essere finanziato anche se hai avuto dei protesti e perfino se hai un pignoramento in corso sulla pensione. Prova a pensare alla possibilità di chiudere le tue posizioni debitorie con un unico prestito!
Esempi
La Legge 80/2005 e relativo DM313 del Dicembre 2006 ha dunque esteso anche ai pensionati la facoltà di richiedere un prestito con Cessione del Quinto.
Il nome stesso indica la catteristica principale di questa forma di prestito personale: è possibile cedere allo scopo di rimborsare la rata di prestito fino ad un quinto della propria pensione, quindi il 20%.
ESEMPIO
Se un pensionato dispone di una pensione netta di 1.500,00 Euro può richiedere l’addebito di una rata massima di 300,00 Euro; se la pensione è di 1.000,00 Euro può cedere fino a 200,00 Euro mensili.
Nel caso in cui il pensionato sia titolare di più pensioni (ad esempio di reversibilità e pensione di anzianità) queste, ai fini del calcolo, sono cumulabili purché l’Ente Pensionistico sia il medesimo.
ESEMPIO
Se un pensionato beneficia di una pensione di anzianità INPS di € 1.000 e di una pensione di reversibilità INPS di € 500 allora la rata massima potrà essere calcolata sull’importo complessivo di € 1.500.
L‘Ente Pensionistico si assume l’obbligo di trattenere la rata sulla pensione e di versarla alla Banca Erogante. Si tratta di una garanzia a favore della Banca che offre importanti vantaggi anche al pensionato. Esaminiamoli con attenzione.
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Le tre fasi dell’iter per la cessione del quinto sulla pensione
L’iter di una cessione a un pensionato è molto semplice e lo possiamo riassumere in 3 fasi:
- La documentazione e il preventivo
- La delibera della pratica e la firma del contratto
- La notifica del contratto e l’erogazione del saldo
Documentazione e preventivo
Un preventivo preciso necessita di una documentazione completa. Dovrai quindi anticiparci la documentazione di reddito (il CUD e l’ultimo cedolino pensione) e copia dei tuoi documenti anagrafici.
I pensionati a gestione INPS (quindi anche gli ex INPDAP, gli ex IPOST e gli ex ENPALS) partono in vantaggio perché se in possesso del PIN, possono scaricare tutta la documentazione online.
È una buona idea anche quella di inviarci il contratto di una eventuale cessione già in corso perché questo ci permetterà di calcolare con precisione il conteggio estintivo.
Questi sono i nostri recapiti per l’invio dei documenti:
Email: documentazione@gruppomoney.it
Fax: 02.8736.5911
Delibera e firma contratto
Dopo aver raccolto la documentazione e definito il preventivo, la delibera arriverà in pochi giorni. Avrai così la certezza di ricevere il tuo finanziamento.
Se lo desideri i contratti ti verranno anticipati via fax o email e avrai così modo per valutarli con attenzione. È la “filosofia” GruppoMoney: il cliente deve essere perfettamente consapevole della sua scelta. L’eventuale rinuncia non comporterà alcun costo.
Un nostro Agente in Attività Finanziaria OAM ti chiederà quindi un appuntamento presso il tuo domicilio per la firma del contratto. Se hai bisogno urgente di liquidità chiedigli un acconto perché questo è il momento giusto per farlo.
Notifica contratto ed erogazione saldo
Una copia del contratto verrà notificata al tuo Ente Pensionistico che provvederà al rilascio del nulla-osta definitivo (l’Atto di Benestare) che ci permetterà di erogarti il saldo. Puoi scegliere tra un bonifico e un assegno circolare.
Se hai già una cessione del quinto in corso e quindi hai richiesto un rinnovo, l’Istituto Finanziario provvederà all’estinzione del vecchio debito e alla liquidazione di tutta la differenza. Preventivo personalizzato Richiedilo ora! VELOCE GRATUITO SU MISURA
Perché richiedere la cessione del quinto della pensione?
- Perché puoi beneficiare del prestito fino a 87 anni di età.
- Perché è un prestito assicurato contro il rischio premorienza.
- Perché è un prestito a firma singola e hai garantita la massima riservatezza.
- Perché non interessa se sei segnalato come Cattivo Pagatore o sei Protestato. Puoi essere finanziato anche se hai un pignoramento in corso o se stai pagando una rata di alimenti.
- Perché così puoi consolidare i tuoi debiti: una sola rata dilazionata fino a 10 anni al fine di chiudere i finanziamenti in corso.
FAQ pensionati
Qual è l’età massima per avere il prestito
Attualmente il prestito deve terminare entro il compimento del 87esimo anno di età.
Il prestito è garantito contro il rischio di premorienza?
Sì in caso di premorienza il debito residuo viene estinto dalla compagnia di assicurazione che non ha alcun diritto di rivalsa sugli eredi.
La rata rimane sempre fissa?
Sì, la rata viene calcolata con il metodo francese che prevede la rata fissa per tutta la durata del piano di ammortamento.
La tredicesima mensilità di pensione viene inclusa nel calcolo del quinto della pensione?
No, ai fini del calcolo della rata massima cedibile la tredicesima non deve essere inclusa.
La pensione di reversibilità può essere finanziata?
Sì certo ma è necessario che non sia cointestata con altre persone (quali i figli, ad esempio).
Ho due pensioni: una di anzianità e una di reversibilità. Ai fini del calcolo della rata massima cedibile si considerano entrambe?
Sì le due pensioni si cumulano e il 20% viene calcolato sulla loro somma. Se hai una pensione da € 1000 e un’altra pensione da € 300, la rata massima che verrà calcolata su € 1300.
Sono finanziabili le per le pensioni Inps percepite all’estero?
Sì, sono finalmente finanziabili anche le pensioni dei residenti all’estero. Il prestito è erogabile anche su conti correnti esteri.
Sono finanziabili le pensioni estere percepite in Italia?
No, la normativa sulla cessione del quinto è prettamente italiana.
Ho già una cessione del quinto in corso sulla pensione posso ottenere altra liquidità?
Puoi rinnovare il prestito in corso prolungandone la durata residua ma la normativa lo permette solo se hai già pagato il 40% del piano di ammortamento. Quindi se la tua cessione e decennale puoi rinnovarla solo dopo aver pagato 4 anni. Fanno eccezione le cessioni di durata uguale o inferiore a 60 mesi che possono essere rinnovate senza attendere il pagamento del 40% delle rate.
I pensionati possono ottenere il prestito delega?
No, l’istituto della Delegazione di Pagamento non è prevista per i pensionati. E’ possibile, quindi cedere solo fino al 20% della propria pensione netta.
Ho una pensione di invalidità. Posso essere finanziato?
Sì ma solo se la tua pensione è definitiva e solo dietro presentazione di un rapporto di visita medica che attesti alla Compagnia Assicurativa il tuo Stato di Salute. Ti forniremo noi il modulo da far compilare dal tuo Medico.
Laddove non sia possibile la compilazione del rapporto di visita medica, con alcune compagnie assicurative, sarà sufficiente presentare il solo verbale di prima istanza rilasciato dall’INPS attestante la/le patologia/e.
Ho un pignoramento in corso sulla pensione posso essere finanziato?
Sì ma il cumulo delle rate di cessione e di pignoramento non deve superare il 40% della tua pensione netta. E’ possibile arrivare al 50% se la trattenuta sulla pensione è costituita da alimenti. In ogni caso deve rimanere disponibile il così detto “minimo vitale”, attualmente circa € 550.
Ho una pensione di invalidità civile, posso essere finanziato?
No la pensione di invalidità civile non può essere finanziata.
C’è un ammontare minimo di pensione sotto il quale non si può richiedere la cessione del quinto?
Sì, occorre garantire il cosiddetto “minimo vitale”, attualmente intorno ai €550. La pensione minima finanziabile è quindi intorno ai € 600 mensili. Preventivo personalizzato Richiedilo ora! VELOCE GRATUITO SU MISURA
Perché è vantaggioso richiedere la cessione sulla pensione?
- Innanzitutto non occorre valutare l’affidabilità finanziaria del richiedente. Di conseguenza è possibile finanziare anche chi è iscritto quale cattivo pagatore oppure è stato protestato.
- Può essere finanziato anche chi versa una rata di pignoramento oppure ha in corso una rata di alimenti. Si tratta di una caratteristica unica nel panorama creditizio italiano. Viene controllata unicamente la situazione debitoria complessiva al fine di scongiurare il rischio di un indebitamento eccessivo;
- Non occorre fornire alcuna garanzia aggiuntiva quali ipoteche o firme di garanti o giustificare il motivo della richiesta. Il prestito è a firma singola e la riservatezza è assicurata;
- I tassi di interesse risultano contenuti perché non sono gravati dal rischio insolvenza. I pensionati INPS (quindi anche exINPDAP, ex IPOST e ex ENPALS) beneficiano delle condizioni previste dalla convenzione con l’Istituto;
- La durata massima del prestito può arrivare fino a 10 anni e questo consente di ottenere degli importi elevati pagando una rata sostenibile;
- Si evita ogni rischio di dimenticanze o disguidi nel pagamento della rata che possono facilmente causare un ritardo nel pagamento e una segnalazione in CRIF;
- Può essere rinnovata prima della scadenza allungando il numero di rate residue. Si ottiene così della nuova liquidità senza aggiungere un’altra rata al bilancio familiare.
Le caratteristiche sopra descritte ne fanno il prodotto finanziario ideale per il Consolidamento Debiti.
Quali sono le informazioni importanti che devo conoscere prima di richiedere il prestito?
- Non è possibile sospendere o ritardare il pagamento della rata. Una volta ottenuto il finanziamento la pensione arriverà già decurtata della rata ceduta;
- Le poche regole da rispettare non sono in alcun modo aggirabili: la rata non può mai eccedere il 20% della pensione netta mensile e comunque deve essere salvaguardata la pensione minima di sopravvivenza che attualmente è fissata a poco più di € 500;
- A causa della presenza di costi fissi nel contratto, il tasso di interesse, che è contenuto per le cifre medio/alte (oltre i € 10.000), può invece risultare piuttosto elevato per gli importi più bassi;
- Il costo della polizza rischio vita (che per legge deve essere sempre inclusa nel contratto) è abbastanza economica per i pensionati più giovani ma può diventare molto onerosa se nel corso della vita del prestito il pensionato raggiunge gli 80 anni di età;
- Gli enti pensionistici non accettano i prestiti Delega quindi, a differenza dei Dipendenti, è possibile addebitare sulla pensione una unica rata.
Quali categorie di pensione non permettono di accedere al prestito con cessione del quinto?
Alcune tipologie di pensionenon sono finanziabili:
- le pensioni di invalidità non ancora confermate (quindi corrisposte da meno di 7 anni);
le pensioni sociali; - le pensioni di invalidità civile Invciv;
- le pensioni cointestate a due o più titolari (può essere il caso delle pensioni di reversibilità);
- le pensioni inferiori a 600,00 Euro netti perché, detratta la rata, scenderebbero sotto la “soglia vitale” di circa 500,00 Euro che deve essere sempre garantita.
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Il rinnovo della cessione del quinto a pensionati
Se sulla pensione è già in corso una Cessione del Quinto si può ottenere altra liquidità mediante il rinnovo. Il rinnovo consiste nel rifare il prestito estinguendo anticipatamente il vecchio debito e riallungando il piano di ammortamento.
All’estinzione del prestito in corso provvederà l’Istituto Erogante dopo che Gruppomoney avrà ottenuto il Conteggio Estintivo dalla società finanziaria.
Un esempio pratico
Un pensionato ha una cessione del quinto in corso con rata di € 200, durata residua di 4 anni e un debito di circa € 5.000. Avendo necessità di altri € 10.000 di liquidità potrà richiedere a Gruppomoney un nuovo prestito di € 15.000 in 10 anni che sostituirà il precedente. € 5.000 serviranno per chiudere il debito in corso mentre gli altri € 10.000 potranno essere versati al pensionato.
Il vantaggio principale del Rinnovo della Cessione sulla Pensione è che si ottiene della nuova liquidità allungando il periodo di rientro ma senza aumentare in maniera rilevante la rata.
Il Conteggio Estintivo prevederà ovviamente lo storno degli interessi e degli altri costi non maturati.
Le regole del rinnovo della cessione del quinto della pensione
La cessione del quinto di un pensionato è rinnovabile solo se ne sono state già pagate il 40% delle rate (quindi una cessione decennale potrà essere rinnovata solo se sono già trascorsi almeno 4 anni).
A questa regola fanno eccezione solamente le cessioni di durata quinquennale che potranno essere rinnovate prima del 40% ma solo se il nuovo prestito viene portato a 10 anni.
Controlla qui l’iter procedurale necessario per avviare la pratica
Enti previdenziali che permettono la cessione del quinto
Qui sotto l’elenco dei principali Enti Previdenziali:
- ENPALS – Ente Nazionale Previdenza e Assistenza Lavoratori Spettacolo. Da pochi anni l’Ente è stato accorpato all’INPS
- ENPAM – Ente Nazionale di Previdenza ed Assistenza Medici e degli Odontoiatri
- EPPI – Ente Previdenza Periti Industriali
- INARCASSA – Cassa Nazionale di Previdenza ed Assistenza per gli Ingegneri ed Architetti Liberi Professionisti
- INPDAI – Istituto Nazionale Previdenza Dirigenti Aziende Industriali
- INPDAP – Istituto Nazionale Previdenza Dipendenti Amministrazione Pubblica. Ora l’Istituto è stato accorpato all’INPS ma la gestione rimane separata
- INPGI – Istituto Nazionale di Previdenza dei Giornalisti Italiani
- INPS – Istituto Nazionale Previdenza Sociale
- IPOST – Istituto Postelegrafonici. Ora l’Istituto è accorpato all’INPS
- CNPR – Associazione Cassa Nazionale di Previdenza e Assistenza a favore dei Ragionieri e Periti Commerciali
- ENASARCO – Ente Nazionale Assistenza Agenti e Rappresentanti di Commercio
Gruppomoney.it offre credito ai pensionati di altri Enti Previdenziali che siano in linea coi requisiti esposti sopra ad eccezione dei pensionati INAIL.
