Domi, scusa il ritardo!

Allora, la questione è un pò complessa. Cerco di fare un pò di ordine. Le cifre le ho arrotondate per chiarezza:
Il primo prestito è stata una delega con rata di 248€ circa x 120 mesi. Capitale lordo 29.800€ . Te ne hanno dati (netti) 15.200€ . Taeg 16,30%.

Hai preso la metà del totale da rimborsare. E' stato un prestito carissimo.

Il costo complessivo era di 14.600€ di cui 6.400€ di interessi veri e propri (che sono quelli che si recuperano in caso di estinzione anticipata), il resto (8.200€ ) sono spese accessorie che in caso di estinzione anticipata se ne vanno in cavalleria.
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Il secondo prestito è stato - apparentemente - molto più conveniente:
294€ x 120 mesi. Lordo 35.280€ Netto erogato 22.900€ Taeg 9,78%
Interessi 7.500€ il resto (4.900€ ) sono spese varie.
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Ti hanno fatto un'operazione di rinnovo: con il ricavato del secondo prestito hanno estinto il residuo del primo e ti hanno versato la differenza. Provo a calcolare il conteggio estintivo del primo prestito alla data di estinzione: sapendo che le rate residue erano circa 85 e che il TAN era del 5%, la cifra di estinzione è stata, probabilmente di 17.800€

Quindi: il nuovo prestito era di 22.900€ . Ne hanno utilizzati 17.800€ per estinguere il vecchio prestito. Ne hai ricavati (netti) 5.100€ , giusto?

Al momento dell'estinzione tu avevi, sul primo prestito, un debito complessivo residuo di circa 21.100€ (248€ di rata per 85 rate residue). Dopo il rinnovo il tuo debito è salito a 35.280€ con un aumento, quindi, di 14.180€ Hai ricavato 5.100€ e ne devi restituire quasi il triplo!

E' il solito maledetto difetto della cessione del quinto: una buona parte dei costi del prestito non rientra nel TAN% (che difatti è sempre molto basso) e quindi non viene scontato dal debito in caso di estinzione anticipata.
Nel tuo caso la fregatura è particolarmente evidente perchè hai estinto dopo solo pochi anni di ammortamento e perchè il primo prestito ti è stato erogato a condizioni molto care, vicine a quelle di usura.

Posso solo dirti che le cose stanno per cambiare completamente: il rinnovo della cessione può essere ora fatto solo dopo aver pagato almeno il 40% delle rate e prossimamente i nuovi contratti di cessione includeranno gran parte delle spese inziali (assicurazioni, intermediazione, istruttoria ecc.) nel TAN per cui in caso di estinzione anticipata verranno rimborsati al cliente. Rinnovare la cessione (o la delega) diventerà quindi molto, molto più conveniente di adesso.

Mi spiace di quanto ti è successo. Chiedi pure se hai bisogno di maggiori chiarimenti.
Marco