Rieccomi... dopo aver ricevuto il conteggio estintivo scopro che vogliono farmi pagare tutte e 48 le spese di incasso rid, 90€ in più. E' corretto?

Per chiarezza, ho capito anche come fanno ad inserire le 90€ di spese di incasso!

Per calcolare quando devo pagare per l'estinzione prendono il "montante" iniziale che è la somma di tutte le voci di spesa:
1)Capitale richiesto: 15.000€
2)Spese di istruttoria: 200€
3)Assicurazione: 686€
4)Imposta di bollo: 14,62€
5)Quota interessi: 2.305,12€ (tan 6,805%)
6)Spese di incasso: 120€ (2,50€ x 48)
7)Comunicazioni varie: 0,70€
8)varie: 2,51€

Le prime tre voci sono "l'importo finanziato" ed il resto fa parte del famoso TAEG.

Per il calcolo non fanno altro che sottrarre gli interessi futuri dal montante. In questo caso però resterà sul groppone la parte di spese di incasso non dovute: 36 su 48 trattenendosi le 90€ (2,50€ x 36) ingiustamente.

E' una cosa corretta?

No, se si tratta di spese di incasso è evidente che non sono dovute. La cifra è modesta ma è una questione di principio: scrivi un reclamo all'apposito ufficio della Banca e, se è il caso, presenta un ricorso all'ABF.

Rieccomi a raccontare come procede l'estinzione. Dopo qualche telefonata ed un incontro, le spese di incasso rate non dovute sono scomparse e siamo giunti finalmente ad avere un conteggio estintivo accettabile. (anche se qualche dubbio lo nutro ancora...)

Di seguito come la finanziaria calcola il saldo estintivo:

Si parte dal "Montante" che è la somma totale di tutto, ma proprio tutto, quello che interessa il finanziamento. Nel mio caso:
Capitale richiesto: € 15.000,00
Spese di istruttoria: € 200,00
Imposta di bollo: € 14,62 (Pagata con la prima rata)
Quota interessi: € 2.305,12 (Totale degli interessi che pagherei alla fine del finanziamento)
Spese di incasso: € 120,00 (Totale delle spese di incasso che pagherei alla fine del finanziamento)
Assicurazione: € 686,88
Varie: € 2,51 Quota non definita pagata con la 12° rata

TOT MONTANTE: 18.329,13€

Dal MONTANTE
-sottraggo la somma delle rate effettivamente pagate: -4.976,63€
-sottraggo la somma delle spese di incasso non dovute a partire dal mese successivo. Significa che se io estinguo oggi e ieri ho pagato la 13° rata, loro si tengono le spese di incasso anche della 14° rata anche se scade fra 29gg. Pertanto, invece di fare (48-13)*2,50€ , devo fare (48-14)*2,50€ = 85,00€ .
-sottraggo gli interessi non dovuti. Anche in questo caso la finanziaria si tiene gli interessi della rata successiva (la 14°); pertanto calcolo gli interessi dalla 15° rata alla 48° = -1.196,27€
-sommo le spese di commissione dell'1% sul capitale residuo sempre alla 14° rata anche ho pagato ieri la 13°... = 116,89€

Alla fine:
18329,13(montante)
-4976,63(rate pagate)
-85€(spese incasso)
-1196,27(interessi)
+116,89(commissione estinzione anticipata)
= 12.188,13€ Saldo dovuto per estinzione

Io sapevo che il calcolo sugli interessi residui era in base alla prima o alla seconda quindicina del mese e non che gli dovessi a prescindere gli interessi del mese successivo.
Insomma, le cose in regola non le faranno mai...

Spero, con questa mi avventura, di essere di aiuto anche a qualcun'altro.

Ora tocca alla assicurazione e poi vi farò sapere.

Ciao a tutti,
Luca

Ciao Luca,

qualche novità?