Ciao Ginogino,

ho rimosso il nome della Banca come da Regolamento.

Risponderemo prima possibile alla tua domanda.

Admin

Ciao Ginogino, non credo che si possa in alcun modo parlare di usura o cose del genere. Quello che ha fatto tuo padre è la solita catena di rinnovi in cui il nuovo prestito andava, per la maggior parte, ad estinguere il debito precedente. Otteneva così nuova liquidità ma così facendo aumentava ogni volta gli importi del debito da restituire.

Teoricamente tutto questo sarebbe finanziariamente corretto (si accende un prestito, dopo qualche anno se ne richiede un'altro che va ad estinguere il precedente al netto degli interessi e dopo un altro tot di anni si ripete il tutto). La realtà è stata però diversa per parecchi anni.

La realtà (fino alla metà del 2010) era questa: i contratti di cessione - tutti senza eccezioni - prevedevano un tasso di interesse TAN bassissimo (dal 3,5% al 5%) e tutta una serie di spese accessorie (commissioni bancarie, spese di distribuzione, premi assicurativi) che spesso erano superiori agli interessi veri e propri. Gli interessi (TAN%) insieme con tutte queste spese determinavano il TAEG%.

Fin qui tutto bene (in fondo al cliente non dovrebbe interessare se il suo TAEG è determinato da interessi o se è determinato da spese accessorie) ma la magagna veniva fuori quando il prestito veniva estinto anticipatamente. Nei contratti di cessione del quinto (tutti), infatti, delle clausole escludevano dal rimborso in caso di estinzione anticipata tutte le spese accessorie!

Per spiegare in maniera ancora più semplice ti faccio un esempio con i premi assicurativi: in ogni contratto di prestito tuo padre pagava un premio assicurativo (rischio vita e rischio impiego) valido per tutta la durata del prestito (10 anni). Poi estingueva il prestito dopo soli 4 anni ma nel conteggio di estinzione non vi era traccia del rimborso del premio assicurativo sul periodo "non goduto" (i residui 6 anni). Questo perchè vi era appunto una clausoletta nel contratto che diceva che in caso di estinzione anticipata al cliente non spettava alcun rimborso.

Lo stesso ragionamento si può estendere anche alle altre spese.

Il meccanismo faceva sì che ad ogni rinnovo la cifra da estinguere fosse sempre più elevata perchè di fatto dalla somma delle rate residue venivano detratti i soli interessi (pochi, perchè il TAN era bassissimo).

Voglio però chiudere con una notizia molto, molto interessante. Per i contratti di cessione del quinto accesi prima del 2010 e estinti anticipatamente a partire dal 1° gennaio 2009 (sicuramente alcuni contratti di tuo padre rientrano tra questi) è possibile avanzare un ricorso per chiedere alle diverse società finanziarie di rimborsargli la parte di tutte queste spese che non gli sono state scalate al tempo dai vari conteggi estintivi!

Invito te, così come invito tutti coloro hanno avuto situazioni simili, a mandarmi copia del contratto di prestito (deve essere datato prima del 7/2010) e del relativo conteggio di estinzione (datato dopo il 1/1/2009) alla mia email marco.benetti[chiocciola]gruppomoney.it per una prima stima della cifra di cui si può chiedere il rimborso.

Ciao, spero di averti aiutato.

Marco