Marco scrive giustamente:
In realtà il tuo debito iniziale (lo puoi vedere dal tuo piano di ammortamento) è di 23.016€ che corrisponde al montante (29.160€ ) meno gli interessi. Quindi questi interessi non ti vengono detratti inizialmente anche se la formulazione del contratto sembrerebbe far pensare così.

Ma la banca ha EROGATO EFFETTIVAMENTE 16.729€(non 23.016€) in quanto ha detratto anticipatamente gli interessi di 6144€ che invece in base al piano di ammortamento si sarebbero dovuti pagare mensilmente.

Così facendo la banca ha anticipato gli interessi senza attualizzarli, ma semplicemente sommando le 120 quote interessi mensili.
Avrebbe invece dovuto calcolare il valore attuale degli interessi alla data dell'erogazione e tale valore sarebbe risultato certamente inferiore di quello effettivamente anticipato.
Inoltre nella clausola contrattuale riferita agli interessi afferma che gli interessi sono stati anticipati ed attualizzati. Ma poi nella pratica gli interessi non sono stati attualizzati, quindi la banca ha variato in senso sfavorevole al cliente una condizione contrattuale (l'attualizzazione degli interessi)senza averne ottenuto l'assenso preventivo dal cliente quindi la clausola contrattuale riguardante gli interessi in base all'art 117 del TUB commi 4, 5 e 6 è nulla.
Cioè secondo il sottoscritto la banca deve restituire al cliente la somma di interessi pari a 6144€ più gli interessi su tale importo, calcolati al tasso legale, dalla data dell'erogazione del finanziamento a quella del rimborso.

Ciao Matteo, ciao Pidi (benvenuto nel forum)
vorrei precisare innanzitutto questo: entrambi scrivete che "per arrivare al Netto Ricavo dobbiamo sottrarre ai 23.016 e i costi (6.286 e)". Non è vero, a mio parere. Il Netto ricavo (che è anche la cifra che negli anni verrà ammortizzata pagando le rate comprensive di interessi) è il montante meno gli interessi. Dalla cifra risultante (i famosi 23.016 e) la banca ti ha trattenuto le spese varie (commissioni e premi assicurativi) che tu hai quindi pagato in anticipo.

Per ovviare alla formulazione tortuosa del contratto di cessione del quinto che può dare adito a equivoci puoi controllare la correttezza del calcolo inserendo i dati del tuo finanziamento in questo calcolatore: http://www.gruppomoney.it/calcolo_taeg.php e controllando che il TAEG risultante coincida con quello presente sul tuo contratto. Io l'ho già fatto e il risultato è di 13,031%

Se è uguale allora vuol dire ( a mio parere, ripeto) che il contratto è corretto.

Marco

Ciao Marco,

Il TAEG è quello. Quindi da quel punto di vista il contratto è corretto.

Resta il problema degli interessi non attualizzati.

Ti ringrazio per l'aiuto,
qualora un domani dovessi avere delle novità che possano arricchire il forum le scriverò senza dubbio.

A disposizione per ricambiare la mano che mi hai dato.

Matteo

Ciao Marco,
mi è sorta una domanda...

ma in caso di Mora (TAN+2%) cosa succede?

butto lì un'idea:
la mora è del 6,9% che equivale ad una rata di 266€.

In caso di mora ho un TAEG oltre l'usura...
So che normalmente TAEG e mora non si sommano, ma in questo caso io i costi li ho pagati tutti a monte.

Cioè dovrei calcolare i 6,9% sommati ai costi di apertura, assicurazione, etc etc...
e controllare che questo nuovo tasso sia entro i limiti.

Non so,
Tu che ne pensi?

Ciao Matteo, è una domanda che incuriosisce anche me. Domani vedo di chiamare un mio amico che si occupa proprio di questo cioè di verificare che i contratti di prestito non superino i tassi di usura. Poi vi faccio sapere.