Ciao Matteo, complimenti per la chiarezza.

Oggi purtroppo non ho tempo di verificare i tuoi calcoli per cui mi riprometto di farlo nel weekend. Ci rivediamo lunedì.

Nel frattempo invito anche altri utenti del forum - con una certa dimestichezza con la matematica finanziaria - a esprimere la loro opinione.

Marco Benetti

Ciao Matteo, ho ricontrollato i dati che ci hai lasciato e non ho trovato errori: la somma degli interessi corrisponde ad un tasso di interesse del 4,9%, per un periodo decennale e su una somma iniziale di 23.016€ che è il finanziamento netto + le spese varie.

Il tuo prestito netto, infatti, non è di 16.729€ ma di 23.016€. Questo è il tuo vero debito a cui sono stati detratte al momento dell'erogazione le varie spese accessorie (premi assicurativi, intermediazioni ecc).

Su tale montante si applica il piano di ammortamento alla francese al tasso del 4,9%. Non è vero che gli interessi ti vengono detratti inizialmente altrimenti il tuo debito iniziale (da piano di ammortamento) risulterebbe di 29.160€ .

Se sul tuo contratto c'è scritto che gli interessi sono attualizzati allora credo che sia un errore perchè in realtà si tratta di una semplice somma.

Aspetto le tue osservazioni, ciao.

Marco

Ciao Marco,

non capisco cosa intendi con :

Non è vero che gli interessi ti vengono detratti inizialmente altrimenti il tuo debito iniziale (da piano di ammortamento) risulterebbe di 29.160€ .

Il mio debito è 29160 €: pari al valore della rata per il numero di rate (243 x 120).
Questo debito viene chiamato LORDO perchè comprensivo di tutto: costi ed interessi.

Per arrivare ai 16.729 € (cioè quanto mi ha erogato la banca) è necessario sottrarre al Debito Lordo i costi 6286 € e gli interessi 6144 €.

Comunque sia:
Gli interessi anticipati ma non attualizzati avvantaggiano la banca a mio discapito.

Se fossero stati attualizzati avrei dovuto ricevere più di 16.729 €.
Questo avrebbe comportato un TAEG diverso dal 13,03% scritto sul contratto.

Il punto è che:
SE ciò che ho scritto è giusto,
e SE posso ricondurre ciò che ho scritto ad una TAEG sbagliato,
ALLORA manca il "requisito della chiarezza" che comporta il ricalcolo degli interessi a livello legale.

Nel prox commento vedrò di documentarmi in merito, oggi purtroppo non ho tanto tempo.

Un tuo parere è sempre ben accetto.

Ciao Matteo, intendevo dire che non è vero che gli interessi vengono detratti inizialmente. Se così fosse il tuo debito iniziale sarebbe di 29.160€ e questa sarebbe la cifra di partenza del tuo piano di ammortamento.

In realtà il tuo debito iniziale (lo puoi vedere dal tuo piano di ammortamento) è di 23.016€ che corrisponde al montante (29.160€ ) meno gli interessi. Quindi questi interessi non ti vengono detratti inizialmente anche se la formulazione del contratto sembrerebbe far pensare così.

Ciao Marco,
prima di scrivere altro ci tengo a ringraziarti per l'aiuto che mi stai dando.
Spero che anche altri possano trarre vantaggio da quanto stiamo scrivendo.

Tornando a noi, il tuo ragionamento è giusto, e secondo me la banca ha commesso un errore di calcolo sottraendo dati che non vanno sottratti.

Mi spiego:
il mio debito iniziale è 23.016 €.
cioè 29.160 € (debito lordo) - 6144 (interessi anticipati).

Per arrivare al Netto Ricavo dobbiamo sottrarre ai 23.016 € i costi (6.286 €).

I dati sono questi, non vi è dubbio.

Ora L'ERRORE DELLA BANCA sta nel fatto che il debito iniziale doveva essere calcolato come:

DEBITO LORDO (29.160 €) - COSTI (6286 €)

generando poi un piano di ammortamento su un debito più piccolo.

Tant'è che nei documenti di sintesi c'è anche scritto sotto la voce SPESE TRATTENUTE All'EROGAZIONE che tutti i costi (assicurazione, intermediario ect) facenti capo ai 6.286 € sono trattenuti all'erogazione.

Così in effetti è stato, ma se sono calcolati come trattenuti, non possono rientrare nel DEBITO INIZIALE (23.016 €) cioè il debito che matura interessi!

ERGO i costi iniziali hanno maturato interessi.

Cioè secondo il mio parere i calcoli dovrebbero essere:

DEBITO INIZIALE = DEBITO LORDO - COSTI
NETTO EROGATO = DEBITO INIZIALE - INTERESSI

invece è stato

DEBITO INIZIALE = DEBITO LORDO - INTERESSI
NETTO EROGATO = DEBITO INIZIALE - COSTI