Stai tranquillo Matteo, gli interessi non sono attualizzati. L'equivoco è dovuto alla particolare "costruzione" del contratto di prestito con cessione del quinto che parte dal montante, detrae tutti i costi e arriva al netto erogato.

In realtà si tratta di un normalissimo piano di ammortamento con rata costante (metodo francese) che prevede il calcolo degli interessi sul capitale residuo mese per mese.

Marco

Eccomi,
Il fatto che non siano attualizzati è sbagliato, è un errore da parte della banca.

Se la banca mi fa pagare anticipatamente gli interessi, dovrebbe anche attualizzarmeli( cioè scontarmeli)...
Se li somma e non li attualizza mi sta chiedendo di più del consentito...

sbaglio?

Ciao Matteo, non riesco a seguire il tuo ragionamento. Non riesci a mostrarmi degli esempi con dei dati numerici?

Comunque mi sembra di capire che l'errore di fondo (a mio parere, ovviamente) è che non è vero che gli interessi vengano fatti pagare anticipatamente.

Marco

Ti porto il mio esempio numerico:

A fronte di un versamento sul mio conto di 16729 apro un debito con la banca di 29160 euro.

La banca mi addebita immediatamente i costi dell'operazione (assicurazioni, spese, etc etc) per un totale di 6286 euro.

Inoltre in base all'art 26 della legge 180/50 (Gli interessi sono trattenuti in anticipo allo atto della somministrazione del prestito.)mi trattiene interessi attualizzati anticipati per 6144 euro.

Quindi
-debito lordo 29160 euro
-interessi attualizzati anticipati 6144
-costi vari 6286
-netto ricavo 16729 euro

Volendo ricostruire il piano di ammortamento con excel:

Io pago una rata fissa mensile di 243 euro per 120 mesi.
Il TAN del contratto è pari a 4,9%.

Per legge matematica il debito che giustifica questi dati è 23016 euro, cioè il debito netto (sul contratto non ve ne è traccia).
Il piano d'ammortamento che ne esce è un normalissimo francese, composto di una serie di colonne tra cui "interessi", "quota capitale","rata" e "debito residuo".
Mi accorgo che i miei calcoli sono giusti dal momento in cui noto che la colonna "debito residuo" eguaglia i valori della colonna "debito residuo" del piano di estinzione anticipata inviatomi dalla banca (ai quali valori andrà poi sommato un 1% in più come penale).

Quindi dato che il piano di ammortamento che ho creato è giusto, non resta altro che vedere se la banca ha calcolato bene gli interessi che mi ha fatto "pagare" (cioè ha sottratto per calcolare il mio Netto Ricavo).

La somma della colonna "interessi" è di 6144 euro.
Sul contratto in questione c'è scritto:
-interessi bancari 4,900% (TAN ad interessi anticipati ed attualizzati)= 6144 euro

Ma in realtà non sono stati attualizzati....
Quindi la banca mi ha trattenuto più denaro di quello che avrebbe dovuto...

Tutto chiaro?