In data 31/10/2011 ho ricevuto la comunicazione da **** che la mia richiesta di modifica rata era stata accettata e pertanto a partire dal 15/11/2011 la rata sarebbe passata da 542,50 a 295,29 € e il capitale residuo era in quel momento : € 23.013,91.
Se calcoliamo da quella data : 15/11/2011 al 15/01/2013 compreso sono 15 rate a 295,29 € per un totale di € 4.429 di cui € 1.243 di interessi passivi = € 3.186 di capitale restituito.
A questo punto il conto sarebbe questo:
Capitale residuo al 31/10/2011. : € 23.013,91
Capitale restituito in 15 rate. : €. 3.186,00
TOTALE RESIDUO. : € 19.827,91
Rimborso Assicurativo. : €. 804,98
TOTALE DA RIMBORSARE. : € 19.022,93
Al confronto con il prospetto che mi e' stato presentato c'è una differenza dei ben : € 1.585,27
Se togliamo lo scaduto Sbf di € 299,10 e € 206,12 di commissioni di estinzione che io contesto in quanto la pratica iniziale e' già costata € 375,00 non vedo quali commissioni devo pagare per fare un bonifico !!!
Non e' chiaro nemmeno il rimborso assicurativo in quanto il Premio Assicurativo dal 1 gennaio 2011 ammontava a € 1.395,62 e in 2 anni si e' tolto ben € 590,64 praticamente quasi la meta' del Premio su una durata ancora.di 8 anni trovo che sia veramente assurdo.
Forum
Alberto, grazie per aver scritto.
Ti devo ricordare, però, che non è consigliabile indicare i nomi delle società finanziarie "coinvolte" perchè si rischiano problemi legali.
Se ho ben compreso tu avevi un prestito di rata 542€ circa. A fine 2011 hai chiesto la riduzione della rata a 295€. Ora hai deciso di estinguerlo anticipatamente e hai quindi richiesto il conteggio estintivo. Ed è questo che contesti.
Quasi certamente il contratto di prestito esclude dalla sconto in caso di estinzione anticipata alcune spese che non rientrano negli interessi. Posso ipotizzare che nel contratto siano presenti delle commissioni bancarie e/o delle provvigioni di mediazione. Queste spese (insieme a quella di istruttoria che tu stesso hai nominato) sono probabilmente considerate pagate in anticipo al momento dell'erogazione e sono quindi escluse dal pro rata temporis.
Questo e' possibile ma mi chiedo : dopo 15 rate da 295,10 bisognerebbe ricalcolare solo il capitale residuo dal momento che dalla 16 ma rata gli interessi a scalare sono : 163,20 e 131,20 di CAPITALE !!!!
Allora mi chiedo : PERCHE devo pagare interessi su delle rate che non esistono piu dal momento che estinguo il Prestito?
Alberto, io non so come sia costruito il tuo contratto però provo a farti un esempio numerico per spiegare qual è il meccanismo delle spese anticipate: ipotizza un prestito di 200€ x 120 mesi. Montante 24.000 quindi. Interessi 5.000€
Quindi 24.000€ - 5.000€ = finanziato netto 19.000€ . Questi 19.000€ non sono però quello che ti viene versato sul conto perchè ci sono ancora da pagare le "spese accessorie":
- commissioni finanziarie
- provvigioni
- istruttoria
Insieme totalizzano 3.000€ (supponiamo).
19.000€ - spese accessorie 3.000€ = netto erogato al cliente 16.000€ . E questo è quello che ti viene effettivamente versato sul c/c
Il problema è che il tuo debito iniziale non è di 16.000€ ma è di 19.000€ perchè le spese accessorie vengono considerate pagate in via anticipata al momento dell'erogazione. Quindi tu pensi di aver ricevuto un prestito di 16.000€ ma in realtà ne hai ricevuto uno di 19.000€ .
Per renderti il meccanismo ancora + chiaro supponi di voler estinguere il prestito dopo 1 giorno: ebbene la cifra che dovrai rimborsare non è di 16.000€ che hai ricevuto ma è di 19.000€ !
