Ciao Natalia, se ho ben capito tu ti aspettavi un conteggio di €23.000 (che hai calcolato prendendo il debito residuo da piano di ammortamento di circa € 28.000 e detraendo €6.000 di spese accessorie che hai calcolato in proporzione alla parte del piano di ammortamento restante) e invece ti è arrivato un conteggio di €29.000.

Vorrei precisarti innanzitutto un paio di punti importanti:
- dal conteggio di estinzione va poi detratta la quota di rimborso della polizza assicurativa che ti verrà restituita successivamente dalla compagnia. Essendo un soggetto terzo questa non può essere ricompresa nel conteggio di estinzione;
- le rate insolute sono molto frequenti nei conteggi di estinzione e sono dovute a una serie di ritardi nei meccanismi di versamento delle rate che sia accumulano e che fanno sì che al momento del calcolo del conteggio queste non siano ancora state contabilizzate. Ti verranno rimborsate a parte nei mesi successivi.

Insomma sarà una magra consolazione ma il tuo conteggio dovrebbe essere ridimensionato di circa €1.500 a mio parere.

Non ho una risposta certa sulla questione se il ricorso possa essere o meno presentato prima dell'estinzione. In passato ho dato un mio parere negativo perchè mi pareva strano che l'ABF potesse decidere su un evento economico che non si era ancora verificato. Se però si ragiona sul fatto che la semplice presentazione del conteggio ti impedisce di rinnovare la cessione allora possiamo concludere che il fatto stesso rappresenta un danno e quindi può essere soggetto a giudizio.

Io ti consiglierei di provare anche perchè il costo è veramente irrisorio (€20). Purtroppo i tempi di attesa della decisione si sono allungati parecchio e ormai devi mettere in conto almeno 7/8 mesi.

Ciao, spero di esserti stato utile.

Marco Benetti

Buonasera Marco,
grazie innanzi tutto della celere risposta.
Ho letto che dal 2010 in poi molte sentenze dell'ABF dei tre collegi ( Nord - Centro - Sud ) hanno dato spesso ragione alla richiesta dei clienti riguardi ai rimborsi sulle spese accessorie ( commisioni bancarie e d'intermediazione etc... ) secondo il criterio pro tempore
Tutto questo nel momento in cui la commissione analizza il " quantum " del ricorso ma non riesco a trovare alcune sentenze relative al " quid " ovvero nel mio caso specifico.
Sul conteggio inviatomi avrei dovuto avere i rimborsi sulle quote rimanenti ( 72 di 120 ) ed anche su quelle dell'assicurazione in quanto risulta contraente non la scrivente ma Prestitalia Spa che ha trattenuto in una unica soluzione la quota premio, il corretto conteggio dovrebbe essere il seguente :

CONTEGGIO DA CORREGGERE IN BASE A NORMATIVA SULLA TRASPARENZA BANCARIA SUI COSTI
UP-FRONT E RECURRING INESISTENTI SUL CONTRATTO DI FINANZIAMENTO IN QUESTIONE

a) Rimborso quote insolute ( 2 ) = €. 872,00
b) Rimborso quota interessi = €. 3.192,61
c) Rimborso premio polizza = €. 1.721,33 x 71/120 = €. 1.018,45
d) Rimborso quota commissioni Prestitalia S.p.A. = €. 7.029,35 x 71/120 = €. 4.159,03
Totale rimborsi dovuti da stornare su conteggio estintivo = €. 9.242,09 ( a+b+c+d )
Importo da versare = €. 52.320,00 - €.20.492,00 ( 47 rate accreditate ) - €. 9.242,09 = €. 22.585,91

Da notare come nelle sentenze dell'ABF viene ordinato direttamente alla finanziaria la restituzione della quota premio non maturata insieme alle quote non maturate sulle commissioni di qualsiasi natura.

Nel mio caso alla 49° rata pagata il debito residuo per estinzione era di €. 28.368,43 con una differenza sostanziale di €. 5.782,52 a mio sfavore.

Inoltre, essendo andata in pensione a Settembre 2012 la mia quota cedibile si è ridotta ad €. 333,00 c.a. e potrei rinnovare la cessione solo se il calcolo dell'estinzione venisse fatto correttamente come dovrebbe essere secondo diverse circolari della Banca d'Italia.
Nel caso attuale non potrei rinnovare la cessione per incapienza mentre la Legge, per assurdo, mi permette di farlo ! Un controsenso questo dovuto al fatto che i conteggi fatti da PXXXXXX SpA risultano essere non legittimi ( vedi svariate sentenze dell'ABF ). Corretti nella forma ma nella sostanza no, in quanto fa orecchie da mercante non dando peso alle innumerevoli sentenze a proprio sfavore dove l'hanno vista soccombente nei vari ricorsi presentati dai privati.
In sostanza mi vedo costretta ad attendere 1 anno il rinnovo quando potrei farlo adesso che ne ho veramente bisogno ! Potrei adire per vie legali, come giustamente aveva accennato lei nella sua risposta, in quanto tale comportamento risulta un elemento ostativo ad un mio diritto che non posso esercitare per colpa di PXXXXXXXX SpA.

Ciao Natalia,
sei molto competente e precisa ma ribadisco le mie puntualizzazioni:
1) nel calcolo non devi tenere conto delle rate insolute perchè in caso di estinzione queste ti verranno sicuramente rimborsate a parte: la loro origine non c'entra nulla con la questione inerente al ristoro delle spese "non godute" per cui non sarebbe corretto inserirle nel ricorso. Rischi solo di creare confusione o, peggio, motivi a PXXXXXXX per richiedere la irricevibilità del ricorso;
2) a mio parere non devi tenere conto nemmeno del ristoro del premio di polizza perchè anche questo ti verrà sicuramente rimborsato a parte successivamente all'estinzione da parte della Compagnia. Questo anche se, da contratto, il premio è stato pagato a PXXXXXXXX. Quest'ultima, quindi, non può inserirlo nel conteggio estintivo perchè si tratta di un rimborso da parte di un soggetto terzo.

I tuoi conti di fattibilità o meno del rinnovo li devi fare quindi sulla differenza di circa €3.900 (quella da te calcolata di circa €5.800 meno le rate insolute e il premio polizza).

Se con il nuovo calcolo la pratica ti risulta fattibile allora puoi avviare il ricorso: dovrai innanzitutto scrivere una raccomandata di reclamo a PXXXXXXX chiedendo il ricalcolo del conteggio di estinzione che tenga conto delle ormai numerose decisioni ABF. Trascorsi 30 giorni lavorativi senza esito (ma non si tiene conto di agosto) oppure ricevuta risposta negativa allora potrai presentare il ricorso vero e proprio scaricando l'apposito modulo dal sito ABF e pagando la tassa di €20.Purtroppo, come ti dicevo, le decisioni ABF ormai richiedono parecchio tempo per cui metti a preventivo almeno 7/8 mesi.

E' possibile, però, che PXXXXXXX risponda positivamente per cui in questo fortunato caso risolverai il tuo problema in tempi relativamente brevi.

Natalia, se ti interessa posso proporti un ottimo preventivo di rinnovo e posso seguirti io stesso la pratica con l'ABF. Diventerebbe così un mio interesse diretto che la tua richiesta venga accolta.

Facci sapere, ciao.

Marco Benetti 0255700146

buongiorno, qualcuno sa chi deteiene la gestione dei contratti ex Coges Spa?