Estinzione Parziale della Cessione del Quinto

Notizia utile per chi ha una cessione del quinto (o una delega di pagamento) in corso.

I contratti di prestito con cessione del quinto successivi all’estate 2010 prevedono la possibilità  di estinzione parziale, oltre a essere decisamente più convenienti rispetto al passato in caso di estinzione anticipata completa.

Estinzione parziale significa che chi si trovasse ad avere a disposizione una certa liquidità  ma questa non fosse sufficiente a estinguere  completamente il debito, può comunque richiedere alla finanziaria l’estinzione anticipata parziale dello stesso.

Esempio:

Se il capitale residuo di una cessione del quinto è di 15.000 Euro e il dipendente ha una disponibilità  in banca di 5.000 Euro potrà  decidere di versare tale somma alla società  finanziaria al fine di estinguere in modo solo parziale il debito che si ridurrà  così a 10.000 Euro.

Si tratta di una possibilità  molto interessante ma praticamente sconosciuta tanto che personalmente non ho ancora avuto notizia di qualcuno che l’abbia sfruttata.

Quali sono i vantaggi? Possono essere diversi:

1. Finanziari: ipotizziamo che un dipendente abbia in corso una cessione del quinto con un interesse TAEG del 10% e supponiamo che la stessa persona abbia una giacenza sul conto corrente che gli rende in interessi solamente il 2% annuo. L’estinzione parziale del debito gli permetterà  di risparmiare la differenza tra i due tassi ossia l’8% all’anno.
2. Alleggerimento della rata mensile: se la rata di cessione del quinto risulta pesante da pagare, il debitore dopo aver effettuato l’estinzione parziale potrà  richiedere alla società  finanziaria una riduzione della rata mensile.
3. Riduzione del piano di ammortamento: se la sua esigenza è invece quella di terminare in anticipo di pagare il prestito al fine di ridurre gli interessi allora il debitore potrà  richiedere alla società  finanziaria il ricalcolo del piano di ammortamento che si accorcerà  in proporzione all’estinzione parziale.

I costi dell’estinzione parziale

Sono quelli di qualsiasi prestito: la normativa attuale autorizza le banche e le società  finanziarie ad addebitare una penale di rimborso anticipato massima dell’1% del capitale rimborsato (per avere un’idea: 10.000€ di rimborso comportano una penale di 100€ ). Tale percentuale scende allo 0,5% se l’estinzione viene effettuata quando manca meno di un anno di piano di ammortamento e si riduce infine a zero se la cifra è inferiore a 10.000€ . Per tornare all’esempio iniziale, quindi, un rimborso parziale di 5.000€ non comporterebbe l’addebito di alcuna penale perchè inferiore ai 10.000€

Come precedere all’estinzione anticipata parziale

Sarà  sufficiente scrivere una raccomandata alla società  finanziaria facendo presente la propria intenzione di versare una somma e richiedendo loro gli estremi bancari per l’effettuazione del bonifico. E’ consigliabile anche esprimere la propria volontà  di ridurre la rata o di ridurre Il testo potrebbe essere questo (lo potete utilizzare liberamente):

Spett.le Società  ______________________
Indirizzo ______________________

Oggetto: estinzione parziale del prestito

Sono titolare di un vostro prestito mediante Cessione del Quinto (o delega) di rata ____€ e durata ____ mesi (contratto nà_______).
Con la presente vi informo della mia volontà  di estinguere parzialmente il mio debito residuo per un importo di ____€ .

Vogliate, a questo scopo, farmi avere l’indicazione delle coordinate bancarie su cui effettuare il bonifico.
Vi chiedo espressamente di riformulare il piano di ammortamento:
riducendo la rata mensile e lasciando inalterata la durata residua
riducendo la durata residua e lasciando inalterata la rata

Cordiali saluti,

(firma)________________________

Luogo _______, data ___________

Sig./sig.ra  ___________________
Indirizzo completo _____________
Cell. _________________________
Email ________________________

Marco Benetti